Ceo Sten Saar van Zego is in Nederland voor de contractondertekening met Allianz Nederland. Allianz is de eerste Nederlandse verzekeraar die de verzekeringsproducten voor wagenparken van Zego verzekert. De insurtech, die onder leiding van Sander Kernkamp een jaar geleden van start is gegaan in Nederland, heeft naast Allianz ook Wakam en Arag in volmacht.

De uit Estland afkomstige ondernemer heeft geen verzekeringsachtergrond. Hoe hij in de branche is beland? Met de ambitie een wereldbedrijf te bouwen, vertrok Saar veertien jaar geleden naar Londen. Daar werkte hij in de IT, hospitality en bij Deliveroo. Zego ging zes jaar geleden van start. “Als je kijkt naar mijn achtergrond, dan zijn er geen overeenkomsten. Of wel? Het zijn namelijk allemaal techbedrijven”, zegt Saar. “Er is een probleem, waarvoor een techoplossing wordt ontwikkeld.”

Het probleem bij Deliveroo was dat het bedrijf niet snel genoeg aan koeriers kon komen. “Als je dan onder de motorkap kijkt, blijken verzekeringen het probleem te zijn. In het Verenigd Koninkrijk moeten koeriers namelijk nog vóór het sollicitatiegesprek volledig verzekerd zijn, wat wel tweeduizend euro kan kosten.” Dat is voor koeriers niet erg aantrekkelijk. Saar en zijn twee medeoprichters zochten naar een oplossing om het verzekeren van de gig-economie behapbaar te maken. Dat werd in eerste instantie een verzekering per uur voor zzp’ers.

Inmiddels is de focus verlegd naar wagenparken. Het bedrijf verzekert er al honderden. En in plaats van gebruik, staat nu het rijgedrag centraal, want: “Rijgedrag is dé bepalende factor bij risicobeheersing”, aldus Saar.

Hoe wagenparkbeheerders Zego vinden? “Het is onze strategie om met makelaars te werken”, vervolgt Saar. “Zij kennen hun klanten en kunnen ze helpen hun risico te beheersen.” Kernkamp vult aan: “In Nederland hebben we met alle grote namen distributieovereenkomsten.”

En dat succes heeft de volmacht te danken aan de voordelen die het Zego-platform biedt. Kernkamp: “Als je een gewone verzekering afsluit, bijvoorbeeld per 1 januari, en je premie gaat aan het einde van het jaar met 30 procent omhoog, dan weet je niet waarom. Makelaars en klanten willen meer inzicht in het risico. Wij evalueren het portfolio ieder kwartaal met de makelaar en de klant. Welke schades had je, wat is het rijgedrag, hoe snel dien je je claims in? Al die zaken bespreken we.”

Cashback bij betere risicoscores

Dat voorkomt niet alleen onaangename verassingen bij vernieuwing, maar leidt zelfs tot cashback als de risicoscores in de loop van het jaar verbeteren. Kernkamp: “We lossen twee problemen op voor wagenparkeigenaren en hun makelaars. Ten eerste regelen ze álle administratie op het platform, ook de groene kaart, verplichtingen van de RDW en het downloaden van polissen. Dat scheelt een hoop tijd. En ten tweede krijgen ze hun risico onder controle.”

Auto’s uitgerust met telematica

Alle auto’s worden uitgerust met telematica. De zwarte doos registreert gedrag, zoals abrupt remmen, bochten te snel nemen en hard rijden. Saar: “Als je bedenkt dat 15 procent van de bestuurders, 50 procent van de schades veroorzaakt, valt er met de data over het rijgedrag direct te winnen.” Chauffeurs coachen zorgt niet alleen voor minder schade, maar ook voor een lager verbruik en minder uitstoot.

Terwijl het bedrijf een top-3 speler in de markt van wagenparken wil worden, kijkt Saar veel verder vooruit. Veel verder? Eigenlijk maar zeventien jaar. Maar in zeventien jaar verandert er ook heel veel. “We hadden zeventien jaar geleden nog geen smartphones. Er waren geen deelscooters”, zegt Saar. Nu zie je een hele generatie die via een app gebruik maakt van deelscooters.

“Ik praat met partijen die zelfrijdende voertuigen ontwikkelen. De technologie is klaar. In 2040 bestuurt geen mens meer zelf een auto. Alle voertuigen worden door computers bestuurd. We kunnen debatteren over de tijdshorizon. Maar als je de obstakels in de regelgeving nu zou weghalen, zouden al acht van de tien auto’s autonoom zijn.”

Saar ziet ook het autobezit verdwijnen. De trend van bezit naar gebruik zet door. Zoals streaming van muziek en films de standaard is geworden, zullen abonnementsvormen voor mobiliteit dat ook worden. Die trend begint in de steden en met een generatie die delen heel normaal vindt.

Wie betaalt premie?

Als mensen geen eigenaar meer zijn van de auto, wie betaalt dan de premie en bij een ongeluk? Saar onderscheidt drie risico’s. De hardware, waarvoor de fabrikanten (OEMs, original equipment manufacturers) aansprakelijk zijn. En de software, waarvoor de softwareleveranciers aansprakelijk zijn. Terwijl operators voor het cyberrisico terechtkunnen bij de schadeverzekeraar. Beschikbaarheid van kapitaal is geen probleem. “Er komt in de transitie een enorm (her)verzekeringskapitaal beschikbaar voor OEMs en softwareleveranciers.”

Haken en ogen aan toekomstvisie

Er zitten overigens nog wel een paar haken en ogen aan de toekomstvisie van Saar, erkent hij. “Hoe zorg je bijvoorbeeld voor de doorstroming van het verkeer? Als voetgangers weten dat auto’s voor ze stoppen, zullen ze overal oversteken.” Niet ondenkbaar, als je vanuit de Allianz Tower naar het verkeer op de Coolsingel kijkt… Maar veruit het belangrijkste obstakel is de regelgeving. Kernkamp: “Ondernemers moeten overheden overtuigen. Door ze te laten zien dat er nieuwe manieren zijn om de verkeersproblemen in de steden op te lossen. Scooter-operators doen dat al. En in de Botlek wordt al meer dan twintig jaar zonder incidenten autonoom gereden.”

Samen aan tafel bij overheid

Ook verzekeraars kunnen de vooruitgang helpen. Saar: “Als een operator van een wagenpark en een verzekeraar samen aan tafel gaan zitten met overheden, is het probleem eigenlijk al opgelost. En kun je de ontwikkelingen versnellen.”

Momenteel ligt de nadruk op het menselijke risico. Dat verschuift naar een technologisch risico. Saar: “Wij verzamelen iedere dag data over een miljoen gereden kilometers. Terabytes aan data. En we hebben de infrastructuur om die te analyseren en risico’s te bepalen. Daar voegen we straks de data van autonome voertuigen aan toe.” In deze R&D-fase is het bedrijf al in contact met een fabrikant van autonome auto’s.

Behoefte risicobeheersing blijft

Maar wat blijft is de behoefte aan risicobeheersing en verlaging van de kosten. In de toekomst zal Zego de aansprakelijkheid van OEMs en softwareleveranciers verzekeren. Maar ook het cyberrisico van de operators. In welke fase van de transitie de markt zich ook bevindt, Saar en Kernkamp moedigen makelaars en hun klanten aan nieuwsgierig te zijn. “Want nieuwsgierigheid leidt tot nieuwe oplossingen.”